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电子支付的楚河汉界

发布时间:2020-02-11 05:24:58 阅读: 来源:黑退火带钢厂家

3月11日,中国移动发布公告,其全资附属公司广东移动将以398亿元人民币现金入股浦发银行,双方股份认购协议已签订完毕。中国移动将通过广东移动,持有浦发银行20%股权,成为其第二大股东。中国移动CEO王建宙表示,此举将给双方带来协同益处,中移动可凭此进军手机支付领域,拓展移动金融业务,而浦发通过出让股权巩固银行资本。

这一事件的意义远不止于此,电信运营商和传统银行间的此次渗透,是产业资源整合的大势所趋,但同时竞争也在继续。电信运营商、传统银行和第三方支付企业三方的竞合博弈将带领电子支付市场走向何方?

截止2009年,除了早期涉足且深度渗透的网上购物、网络游戏、航空旅游三块传统市场,第三方支付企业在公共事业缴费、电信缴费、教育缴费、物流、基金、保险、信用卡还款等领域也广泛地进行了挖掘。

据易观国际数据显示,2009年第三方支付市场的年度交易规模已经接近6000亿元,而预计到2012年将会增至14500亿。如此大的市场潜力和增长速度,让银行和运营商都开始紧密筹划着要与第三方支付企业联姻。

互联网支付经过十年发展,已经遍地开花,支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付企业渐入人心,而近一时期的市场焦点已逐渐趋向于手机终端。

运营商借力第三方支付

据悉,移动、电信和联通三大运营商2009年全年营收中的95%尚来自线下网点传统交费渠道,而西方国家成熟的网上和无线营业厅业务模式下,超过90%的业务量是通过电子渠道实现的。据业内人士分析,这种电子渠道业务模式是电信交费手段的必然趋势。

电信运营商通过铺设实体营业网点进行市场扩张的手段,在互联网时代越发显得不划算。这时,各家电信运营商的“网上营业厅”开始展现在人们眼前。运营商将业务服务模式搬到网上,使每一台能上网的电脑都能为其营业网点,运营成本骤减,这是一笔精明的账。

但网上营业厅不是电信运营商的独角戏,无论是联通的全国网上营业厅,还是移动、电信按地区设的分公司网上营业厅,都离不开支付宝、易宝支付等国内第三方支付企业的积极助阵。

中国联通早在2008年春就率先开启全国统一的网上营业厅,通过“一级架构、三级运营”体系,在实现了全国统一运营的同时,还满足了分公司个性、本地化需求。借助第三方支付企业易宝支付的全程收付款解决方案,只要拥有一张开通网银的银行卡,联通用户就可以给手机、固定电话、小灵通和宽带充值或交费,同时还可以在3G商城购买号卡、iPhone手机、合约计划产品等。同时,对3G商城不同供应商还实现了实时、自动分账功能。

由于中国电信采取分省设置网上营业厅的模式,所以其各省电信分公司在2008年下半年和2009年各自与腾讯旗下财付通支付平台、支付宝和易宝支付达成网上支付合作。中国移动在此期间也在省分公司层面与支付企业展开合作,恐落人后。

网上营业厅作为电子渠道的标志被三大运营商提到了空前的战略高度。

跨越平台的“三角恋”

2009年8月,中国银行联合中国联通和易宝支付展开合作,中国银行用户可在中国联通网上营业厅使用中行网银为手机、固话、小灵通、宽带进行特惠充值交费活动。

这场中国银行、中国联通和易宝支付“三角恋”无疑将形成一个多赢的局面,同时也将会给日后运营商、银行和第三方支付企业跨行业合作提供借鉴意义的案例。易观国际分析师陈寿送认为,此次活动的主导方中国银行,凭借电信企业用户资源和第三方支付的资源整合能力,较为成功地对中行网上银行业务进行了推广。虽然此次合作尚不足以给合作三方带来巨大经济收益,但是在这场“三角恋”中,中国银行、中国联通和易宝支付这三个分别代表不同行业的厂商在企业发展需求上,产生了前所未有的共鸣。

三方各取所需,利用网上充值增加银行的交易量,提升用户使用网上银行业务的活跃度,是中国银行和中国联通合作的诱因;中国联通则利用充值送话费活动来改善其缴费渠道,提升服务质量;而对第三方支付企业易宝支付在其中发挥的跨行业资源整合能力,彰显了其在产业链中的价值,使其在互联网和金融产业中的地位和粘度增强。

日后,在传统行业互联网化趋势不断加强的背景下,产业之间的资源整合是市场发展的方向,也是实现多方共赢局面的基础。

三方竞合博弈之局

据易观国际分析师杨扬透露,当下,第三方支付企业、电信运营商和传统银行这三方势力的业务边界,仅是由国家法律和监管部门所决定的,并非由充分的自由竞争所致。一旦国家监管有所松动加之移动互联网的发展,三方业务领域都会发生变化,到那时,三方所比拼的将是核心资源。但就目前的情况来看,三方都各自有其业务边界和相对固定的涉足领域。

对于民营第三方支付企业,其业务边界存在于实体金融业方面,比如对沉积资金无法进行有效利用,无法销售部分金融类产品等。由于监管法令的不明确,涉足的领域区间较窄,主要集中于个人客户的网上支付、B2B电子商务企业的支付结算、手机支付、公共事业缴费、保险产品售卖等,部分支付厂商在积极拓展线下市场。

电信运营商的业务边界存在于资金管理的权限。电信运营商具有巨大的客户资源,但目前所表现出对网上支付方面的拓展动力并不明显,业务主要集中于话费支付。但未来在手机终端支付领域将会有较大作为。

而对于传统银行,其业务边界存在于零散用户业务。传统银行在支付业务方面基本无资源、监管、技术等限制,但银行是追求高利润的商业金融机构,使用大量资源在满足零散用户的低端需求方面并非银行所期望,尽管目前银行开发的多数服务,第三方支付机构也在介入,但并不对其重点领域区间构成竞争,高端用户与企业商户的理财、商务需求将会是传统银行的网上银行的关注重点。

目前市场上三方力量的博弈主要集中于银行和第三方的竞合方面,第三方尽管在业务方面与银行网银业务有一定程度的同质化,但在整体仍旧十分依赖银行资源。现阶段银行的心态略为复杂,一方面考虑到第三方市场具有很大的资源优势,使得银行具有了较为廉价的营销机会,银行乐于与第三方进行合作;而另一方面考虑到国家政策监管一旦放松,第三方支付的巨大资金沉积和现有业务规模会给银行在一定程度上带来冲击,因而银行在自身的支付业务建设方面也不敢松懈,需严格保证卡位。而运营商的心态则相对轻松,由于有硬件资源的支撑,与银行、第三方都具有良好的合作,目前并未产生冲突。但若在未来移动支付市场具有较大发展时,则与第三方、银行有潜在利益争夺的可能性。

三方力量由于具有不同的核心资源和独特优势,排除国家监管政策等外在因素,在未来的市场上,网上支付领域将会形成较为稳定的产业链,而手机支付领域则会随着不同新型商业模式的出现,持续竞争态势。

未来电子支付市场上,电信运营商的重点在于手机终端支付领域,传统银行在高端客户理财与商务需求,而第三方支付企业则更多是基于互联网和移动互联网面向个人客户的应用。

随着中国移动互联网市场规模的不断扩大,移动电子支付市场将是电信运营商、传统银行和第三方支付企业未来共同觊觎的新大陆。三方在未来市场发展中可进一步合作,推出如NFC模式手机支付、移动互联网支付应用等创新服务,满足客户需求。

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